Tính lãi suất tiết kiệm ngân hàng và lãi kép
Tính tiền lãi gửi tiết kiệm theo kỳ hạn, so sánh lĩnh lãi cuối kỳ với tái tục gốc lãi để thấy rõ sức mạnh của lãi kép. Có bảng chi tiết từng kỳ gửi.
Dữ liệu cập nhật ngày 19/08/2026
Công thức tính lãi tiết kiệm
Tiền lãi = Số tiền gửi × Lãi suất năm × Số tháng kỳ hạn ÷ 12
Ví dụ gửi 100 triệu đồng, lãi suất 6%/năm, kỳ hạn 6 tháng: tiền lãi bằng 100.000.000 × 6% × 6/12 = 3.000.000 đồng. Đến hạn bạn nhận về 103 triệu.
Một lưu ý về độ chính xác: nhiều ngân hàng tính theo số ngày thực tế chia 365 chứ không chia theo tháng. Với tháng 30 hay 31 ngày, hai cách cho kết quả lệch nhau vài chục nghìn đồng trên khoản 100 triệu. Công cụ này dùng cách chia theo tháng vì đơn giản và dễ đối chiếu hơn - nếu bạn thấy sổ tiết kiệm lệch nhẹ so với kết quả ở đây thì đó là lý do.
Lãi kép: khác biệt lớn hơn bạn nghĩ
Lãi kép là chuyện xảy ra khi bạn để tiền lãi ở lại và gửi tiếp cùng gốc. Kỳ sau, tiền lãi được tính trên một số lớn hơn, và cứ thế tích lũy.
Lấy ví dụ 100 triệu, lãi suất 6%/năm, kỳ hạn 12 tháng:
| Thời gian | Rút lãi mỗi năm | Tái tục cả gốc lẫn lãi | Chênh lệch |
|---|---|---|---|
| Sau 3 năm | 118.000.000 đ | 119.101.600 đ | 1.101.600 đ |
| Sau 5 năm | 130.000.000 đ | 133.822.558 đ | 3.822.558 đ |
| Sau 10 năm | 160.000.000 đ | 179.084.770 đ | 19.084.770 đ |
| Sau 20 năm | 220.000.000 đ | 320.713.547 đ | 100.713.547 đ |
Sau 3 năm khoảng cách còn nhỏ, nhưng sau 20 năm thì lãi kép cho thêm hơn 100 triệu - bằng đúng số tiền gốc ban đầu. Đó là lý do các cố vấn tài chính luôn nhấn mạnh việc bắt đầu tiết kiệm sớm: thứ tạo ra khác biệt không phải số tiền mỗi tháng, mà là số năm.
Rút trước hạn: cái giá phải trả
Đây là điều nhiều người chỉ biết khi đã muộn. Nếu rút tiền trước ngày đáo hạn, bạn thườngkhông được hưởng lãi suất kỳ hạn cho phần thời gian đã gửi, mà chỉ được lãi suất không kỳ hạn - thường dưới 0,5%/năm.
Ví dụ gửi 100 triệu kỳ hạn 12 tháng lãi suất 6%, rút ở tháng thứ 11. Bạn không nhận 5,5 triệu tiền lãi như tưởng tượng, mà chỉ khoảng 458.000 đồng. Gần như toàn bộ tiền lãi biến mất chỉ vì rút sớm một tháng.
Cách phòng: chia nhỏ khoản tiền thành nhiều sổ với kỳ hạn khác nhau. Cần tiền thì tất toán một sổ, các sổ còn lại vẫn chạy bình thường. Một số ngân hàng cũng cho rút một phần và giữ nguyên lãi suất cho phần còn lại - nên hỏi rõ trước khi gửi.
Tiền lãi tiết kiệm không phải nộp thuế
Lãi tiền gửi của cá nhân tại tổ chức tín dụng được miễn thuế thu nhập cá nhân. Đây là lợi thế đáng kể so với nhiều kênh đầu tư khác, nơi lợi nhuận có thể phải chịu thuế. Khi so sánh lãi suất tiết kiệm với các kênh khác, hãy nhớ so sánh con số sau thuế.
Vài điều nên hỏi trước khi gửi
- Lãi suất áp dụng là cố định suốt kỳ hạn hay thả nổi theo thị trường?
- Khi đáo hạn mà không đến ngân hàng, sổ tự động tái tục theo lãi suất nào?
- Rút một phần trước hạn có được giữ lãi suất cho phần còn lại không?
- Có chương trình lãi suất cao hơn cho khách gửi online hoặc gửi số tiền lớn không?
Câu hỏi thường gặp
Cách tính tiền lãi gửi tiết kiệm như thế nào?
Tiền lãi = Số tiền gửi × lãi suất năm × số tháng kỳ hạn ÷ 12. Ví dụ gửi 100 triệu, lãi suất 6%/năm, kỳ hạn 6 tháng thì tiền lãi = 100.000.000 × 6% × 6/12 = 3.000.000 đồng. Một số ngân hàng tính theo số ngày thực tế chia 365, cho kết quả lệch nhẹ vài chục nghìn.
Lãi kép là gì và có thực sự đáng kể không?
Lãi kép xảy ra khi bạn để tiền lãi ở lại và gửi tiếp cùng gốc, nên kỳ sau tiền lãi được tính trên số lớn hơn. Với 100 triệu gửi 6%/năm kỳ hạn 12 tháng, sau 3 năm tái tục cả gốc lẫn lãi bạn có 119,1 triệu, trong khi rút lãi ra tiêu mỗi năm chỉ được 118 triệu. Khoảng cách này nới rất nhanh theo thời gian - sau 10 năm chênh lệch lên tới hàng chục triệu.
Nên gửi kỳ hạn ngắn hay dài?
Kỳ hạn dài thường có lãi suất cao hơn, nhưng rút trước hạn sẽ chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn (thường dưới 0,5%/năm) cho toàn bộ thời gian đã gửi - mất gần hết tiền lãi. Nếu chưa chắc chắn về nhu cầu dùng tiền, chia nhỏ khoản gửi thành nhiều sổ kỳ hạn khác nhau sẽ an toàn hơn là dồn hết vào một sổ dài hạn.
Tiền lãi gửi tiết kiệm có phải nộp thuế không?
Không. Lãi tiền gửi tiết kiệm của cá nhân tại tổ chức tín dụng thuộc diện được miễn thuế thu nhập cá nhân. Đây là một lợi thế của gửi tiết kiệm so với nhiều kênh đầu tư khác.
Vì sao công cụ không hiển thị lãi suất của các ngân hàng?
Vì lãi suất thay đổi liên tục và khác nhau giữa từng ngân hàng, từng kỳ hạn, thậm chí từng chi nhánh và từng chương trình khuyến mãi. Một bảng lãi suất gắn cứng trên trang tĩnh sẽ nhanh chóng sai. Bạn tra lãi suất đang niêm yết rồi nhập vào, kết quả sẽ luôn đúng.
Tái tục gốc và tái tục cả gốc lẫn lãi khác nhau thế nào?
Tái tục gốc nghĩa là mỗi kỳ bạn rút tiền lãi ra tiêu, chỉ gửi tiếp phần gốc - tổng tiền nhận được tăng tuyến tính. Tái tục cả gốc lẫn lãi là để lãi ở lại nhập vào gốc, tạo ra lãi kép và tổng tiền tăng theo cấp số nhân. Công cụ tính được cả hai để bạn so sánh.
Công cụ liên quan
Tính lương hưu
MớiCông cụ tính lương hưu hàng tháng theo Luật BHXH 2024 (hiệu lực 1/7/2025). Nhập số năm đóng BHXH và mức bình quân tiền lương để biết tỷ lệ hưởng và số tiền nhận được.
Quy đổi lương Gross - Net
MớiQuy đổi lương gross sang net và ngược lại theo biểu thuế 5 bậc và mức giảm trừ 15,5 triệu áp dụng từ 2026. Tính đủ BHXH, BHYT, BHTN theo đúng mức trần từng loại.
Tính thuế thu nhập cá nhân
MớiTính thuế TNCN theo biểu lũy tiến 5 bậc mới và mức giảm trừ gia cảnh 15,5 triệu đồng áp dụng từ kỳ tính thuế 2026. Xem chi tiết số tiền thuế của từng bậc.
Tính lãi vay trả góp
MớiTính số tiền trả hàng tháng theo dư nợ giảm dần, gốc lãi đều hoặc lãi phẳng. Quy đổi lãi suất phẳng về lãi suất thực tế để biết khoản vay đắt tới mức nào.